Por: Caridad Vela
Haciendo un poco de historia evidenciamos el liderazgo que MUPI ha mantenido en la concesión de crédito hipotecario durante los casi 50 años en el financiamiento de vivienda. En su momento, la novedad fue la extensión del seguro de desgravamen hacia los cónyuges, luego la sustitución del seguro de desgravamen por un seguro de vida, y posteriormente la extensión del seguro contra incendios hacia la inclusión del contenido de la vivienda en la cobertura.
Hoy la sorpresa es el Seguro de Desempleo que se suma a los atributos que MUPI pone al alcance de sus asociados con marcado profesionalismo y responsabilidad de país. Sin duda, este es un hito en el Ecuador al ser ofrecido por primera vez de manera masiva.
Presentamos los detalles en esta entrevista tripartita con el Ing. Mario Burbano de Lara, Presidente de Mutualista Pichincha, Cornelio Montalvo, Director de Negocios Financieros y Francisco Proaño, Gerente General de Panamericana de Seguros.
A Mario y Cornelio los abordamos con preguntas relacionadas con las características de este nuevo seguro y analizamos las causas que los llevaron a implementarlo.
¿Hay muchas hipotecas ejecutadas por falta de pago a causa de pérdida de empleo de los deudores?
El índice de mora en hipotecarios es bajo, no se relaciona con parámetros de otros créditos de consumo donde la morosidad es alta. Esto se debe principalmente a que detrás de los créditos hipotecarios hay un bien inmueble y la gente no se deja quitar una casa fácilmente. Sin embargo, evidentemente hay una siniestralidad que, aunque no tenemos estadísticas exactas, podemos suponer que una muy buena parte de no pagos se debe precisamente a que la gente pierde momentáneamente sus ingresos.
Es razonable pensar que sucederá algún momento en la vida…
Con mayor razón si estamos hablando de créditos a largo plazo, de entre 10 y 15 años. En tantos años la familia sí está expuesta a ciclos de pérdida de ingresos o cambios de trabajo y, por consiguiente, a dificultades en el pago de sus cuotas hipotecarias.
¿Y por eso se crea este nuevo seguro de desempleo?
Sí. Lo que busca esta póliza es dar a las familias la tranquilidad de saber que si llegan a experimentar uno de estos problemas, en Mutualista Pichincha tienen una póliza de seguro que responderá por los pagos de sus cuotas hipotecarias hasta por un período de 6 meses.
¿Cuál es el proceso para ejecutar una hipoteca?
MUPI tiene un procedimiento muy particular que busca entender el origen de esa mora. Dependiendo de eso se define una estrategia de recuperación para ayudar al cliente a ponerse al día. Si la situación se complica podemos emprender acciones legales o buscar un acuerdo de mutuo consentimiento que permita retornar el bien.
¿Con cuántas cuotas impagas se inicia este proceso?
Normalmente los tiempos están definidos por cada caso, pero en términos generales, la parte jurídica de la posesión de un bien hipotecario no empieza antes de los 6 meses de mora. Las normas dicen que a partir de los 90 días la deuda pasa de estar registrada como un “crédito” a ser clasificada como “crédito que ya no devenga”. En este caso, en la mayoría de instituciones se desencadena el proceso judicial o de cobranzas jurídicas.
Entonces tiene mucha lógica que la póliza cubra un período de 6 meses…
Así está diseñado el producto y para esto se ha considerado ciertamente las estadísticas recopiladas en base a la experiencia. Creemos que 6 meses es un tiempo razonable, prudencial, para que la persona que esté envuelta en una eventualidad de este tipo pueda conseguir un nuevo empleo. De esta forma incluso ayudamos al deudor a evitar una mala calificación en la Central de Riesgos que lo complicaría para todas sus actividades.
¿La contratación de este seguro es voluntaria o es obligatoria en caso de créditos hipotecarios?
Es obligatorio para los hipotecarios que se concedan de hoy en adelante y también está considerado dentro de los paquetes de cobertura para los créditos que están vigentes. Para los clientes que ya tienen su crédito hipotecario esta póliza es opcional. Contractualmente no tenemos la opción de hacerlos acreedores a este beneficio sin que lo soliciten, pero está disponible para ellos.
¿Cuál es el costo y la forma de pago?
El costo es muy razonable. Es del 1.4% de la cuota y se paga mensualmente.
Siendo el crédito hipotecario un préstamo a largo plazo, ¿cuántas pérdidas de empleo cubre?
No hay limitante. Cubre cuantas situaciones puedan suceder.
¿Hay límite de edad?
Esta póliza es aplicable para personas desde 18 a 70 años. No te olvides que MUPI concede crédito hipotecario inclusive a personas de 70 años. Lo que sucede es que, dependiendo de la edad del solicitante, los plazos son menores.
¿Qué nivel de estabilidad laboral se exige?
Se requieren 12 meses de estabilidad laboral tanto para quienes tienen relación de dependencia como para los dueños de su negocio. Cuando se califica a un deudor que no tiene relación de dependencia igualmente se hace un examen prolijo de ingresos y de la estabilidad de los mismos, por eso el plazo que se exige es igual.
¿La póliza cubre sólo al titular o también al cónyuge?
La póliza cubre la totalidad de la cuota. No nos debemos olvidar que el crédito hipotecario es un producto que para la calificación considera los ingresos familiares. Cuando una familia compra una casa, la deuda la pagan en conjunto los dos cónyuges, por eso la póliza considera cubrir el 100% de la cuota.
¿Cómo se define el desempleo?
Según nuestra definición interna, desempleo es la perdida de la relación de dependencia laboral del titular o el cónyuge asegurado. En el caso que el titular tenga su propio negocio y que por un accidente quede incapacitado o impedido de realizar su actividad profesional y, consecuentemente, no pueda honrar las cuotas de los créditos, también está disponible la cobertura por incapacidad temporal.
¿Incluye a los migrantes?
Indudablemente que sí. Hemos trabajado con ellos desde hace 15 años y así lo seguiremos haciendo. Está disponible para todos los deudores principales y sus cónyuges sin importar si están en el país o son migrantes. Con trabajo, entusiasmo y convicción podemos ofrecer productos innovadores para la comunidad y nuestros asociados donde quiera que ellos se encuentren.
Con estos detalles claros nos enfocamos en entrevistar a Francisco Proaño, Gerente General de Panamericana de Seguros para indagar otros aspectos de esta nueva póliza de seguros.
Francisco, ¿Panamericana de Seguros es la aseguradora de este nuevo producto?
Así es. Somos la compañía aseguradora que, conjuntamente con Mutualista Pichincha y con la participación del corredor de seguros, en este caso Tecniseguros, se ha diseñado el producto. Las tres instituciones hemos trabajado en equipo durante un buen tiempo para crear un seguro de desempleo que es único en el mercado.
¿Cómo surge?
Surge del afán de Mutualista Pichincha por estar a la vanguardia en servicios para sus asociados. En este sentido, es muy importante entender cuál es la necesidad de nuestro cliente y contar con la información adecuada para estructurar adecuadamente el producto.
¿Cuál es la función del corredor de seguros?
Fundamentalmente es trabajar directamente con el cliente que, en este caso es Mutualista Pichincha, para analizar cuáles son sus necesidades y todos los detalles de sus requerimientos en materia de seguros. De esta forma, Tecniseguros prepara el camino para elaborar el producto ad-hoc para las especificaciones del cliente. Así, al final del camino todo el engranaje encaja perfectamente.
Con los niveles de desempleo actuales, ¿este tipo de seguro representa un alto riesgo?
Todos los seguros en un principio tienen una base actuarial que, en otras palabras, es un estudio del comportamiento del mercado en una determinada situación. Este estudio nos deja ver que asumiendo cierto nivel de riesgo y tal vez un porcentaje de pérdida, el seguro es viable sobre todo para un cliente como Mutualista Pichincha que busca siempre ser pionero en atributos de servicios que benefician a sus clientes.
¿Qué evolución en materia de desempleo avizora?
En principio el análisis puede asustar un poco, sobre todo si piensas que el migrante está siendo atraído para regresar al país y esto puede generar un incremento en los niveles de desempleo. Sin embargo confiamos en la capacidad de MUPI para calificar a sus clientes y tenemos el afán de aportar para que ideas como ésta sean una realidad que permita eliminar válidos temores entre los interesados en comprar vivienda.
¿La seriedad en la calificación de crédito reduce el riesgo?
Exactamente. Todos estamos sujetos a un desempleo súbito pero no es necesariamente un porcentaje alto al que realmente le sucede. Nuestra lectura es que si va a haber una siniestralidad, o un nivel de perdidas aceptable, estamos en buen camino. Si la siniestralidad se vuelve inmanejable hay maneras de ajustar los términos y condiciones para continuar ofreciendo el producto en el mercado.
¿Qué tipo de ajustes?
Por ejemplo una mayor dispersión de riesgo. Esto implicaría una mayor captura de cartera calificada para reducir el impacto del pago de la siniestralidad. Hay varios canales que podrían implementarse pero de momento estamos seguros de que nuestro análisis es el correcto y que no habrá necesidad de modificaciones.
¿Piensas vender este producto a otras instituciones financieras?
De ninguna manera. Trabajamos solamente con Mutualista Pichincha. Es un producto diseñado y creado para ellos exclusivamente. Es un compromiso muy serio que hemos asumido y vamos a respetar.